导读

伴随着金融新基建的发展、数字中国建设的深入，“十四五”起步，银行作为金融行业的压舱石，数字化转型之路面临着新挑战，中小银行根据自身发展特点，纷纷“因地制宜”地探索推进数字化转型。

绿色金融：立足“双碳”政策红利

基于“30·60”双碳目标愿景，中小银行充分利用大数据、区块链、智能投顾等先进技术，探索数字技术与绿色金融深度融合。一是聚焦可再生能源、储能、工业降碳转型和能效提升、绿色交通、绿色建筑等低碳行业；二是积极开发ESG分析、环境风险管理、环境效益测算、绿色信贷、碳金融、绿色债券等业务场景；三是支持绿色基础设施建设、水资源、生态保护、灾害防控等气候变化适应行业。中小银行通过ESG报告等方式披露环境信息，呼应国家碳中和号召与监管要求金融支持绿色低碳发展的专项政策。

中小银行积极参与“个人碳账户”实践，以金融科技为支撑、银行账户为依托，采集居民绿色行为数据，基于个人绿色出行等低碳减排行为折算个人碳账户积分。居民可将个人碳账户积分用于商品购买或兑换、享受优惠金融产品或服务。

“个人碳账户”实践填补了个人领域绿色金融改革创新工作的“空白”，对鼓励居民培养绿色生活理念、践行低碳减排行为有重要意义。中小银行主动参与、积极推广是对其在金融服务“最后一公里”方面的优势地位的最好诠释。

乡村振兴：从本土优势出发

习近平总书记在中央农村工作会议上强调，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心的历史性转移。中小银行作为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带，本身就与乡村振兴战略有着紧密的天然联系。

一方面，数字普惠金融借助科技创新的力量，降低服务成本、扩大服务范围，可以大大提高农村金融服务水平，成为支持乡村振兴战略部署落地和实施的重要推手。从金融服务实体经济角度看，农民生产生活地域分散、经营规模偏小、抗风险能力弱，是制约金融支持农业农村的关键瓶颈。但是，金融科技对解决上述瓶颈具有重要作用，有助于以更低成本、更快速度扩大金融服务覆盖率，提升金融机构风险控制能力，精准定位金融需求。

另一方面，广大的农村地区、农业产业和农民生活也为数字普惠金融提供更为丰富和立体的需求与应用场景。实践探索中，中小银行依托本地优势，创新推出地方特色贷款产品和金融服务平台，为本地农户、农特产品和特色产业提供贯穿“产、融、销”全链条的数字化、一站式金融服务。

数字零售：牢牢把握“双循环”格局

2020年，我国提出“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。双循环格局下，中小银行数字零售转型成为重要趋势。其一，“双循环”发展以扩大内需为核心，促进消费升级为主基调。未来，消费将成为我国经济长期增长的重要动力，围绕个人客户等消费主题开展的零售金融也必然成为金融科技的着力点。其二，居民收入水平提高带来零售业务范畴扩展，由以信用卡消费信贷为主扩展至财富管理等，为中小银行创造更多业务增长空间。其三，金融科技助力中小银行回归本源，服务地方经济、小微企业、城乡居民，集中力量拓展数字零售领域。

新发展格局下中小银行零售信贷业务以数字化战略作为支撑，从以产品为中心向以客户为中心转变。一是借助云计算、物联网等技术，实现零接触服务，降低交易成本；二是通过大数据，提供差异化产品和个性化服务，提高服务效率；三是通过生态场景建设，提供智能化、智慧化服务，升级客户体验。

适老服务：“银发经济”新风口

人口老龄化是我国社会发展的重要趋势。第七次全国人口普查结果显示，60岁及以上人口超过2.6亿人，占总人口数的18.7%。一方面，银发客群具有空闲时间和财富积累，是中小银行特别是农商行不可忽视的重要客户群体，也是拓展年轻客户的重要桥梁。另一方面，与其他金融机构相比，农商行等中小银行在拓展银发客群方面具有得天独厚的竞争优势。

拓展银发客群需深入调研，立足老年人真实需求提供适老服务。2021年3月，中国银保监会印发《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》指出，银行保险机构推进互联网应用适老化改造，解决老年人在银行保险服务领域运用智能技术方面遇到的困难，让老年人更好地共享金融业信息化发展成果。

文末福利

上述研究节选自《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》，关注中小银行联盟公众号，输入“金融科技2021”，即可查阅报告全文。