关注热点政策导向，聚焦中小银行数字化转型现状。近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟携手中国银联支付学院、金融科技生态联合创新计划、金融科技学苑、金融壹账通、深圳市前海金融同业公会、前海传媒带来大咖讲堂第四期：弯道超车—银行数字化转型破局之道的线上直播课程。本期活动中，分享嘉宾金融壹账通总经理助理秦政从金融科技行业角度进行热点政策文件的深度解读。

下文为秦政先生的主要分享内容：

近年来，外有经济下行、疫情影响和国际贸易不稳定的挑战，内有不良资产占比加重和净息差持续收窄，内忧外患中银行业生存空间受限，转型成了无法回避的课题之一。

今年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（下称《指导意见》）提出了新的提升方向—数字化转型，这也成为了当下银行业特别是广大中小银行克服挑战、实现弯道超车的重要抓手之一。在银保监会的《指导意见》之后，金融壹账通对文件进行了深入研究，发布了《弯道超车——银行数字化转型破局之道》的解析报告。在对《指导意见》进行深度解读的同时，以此为基础为各家银行量身制定方案，从而更加有效地支持银行数字化转型工作。

三大层面解构数字化转型

《指导意见》通过进一步统一认识、促进发展，在金融机构开展数字化转型工作机制、方法和行动步骤等方面予以规划和指导，并明确将数字化转型情况纳入银行保险机构信息科技监管评级评分。金融壹账通深刻解析《指导意见》中心思想，充分理解银行业数字化转型所面临的挑战，将其总结为战略规划和组织流程、业务管理和能力支撑3大层面。

在战略规划和组织流程层面上，由战略出发，强化顶层设计，协同数字化人才培养体系建设；在业务管理层面，积极发展数字金融，强化业务经营管理线上化数字化内核；在能力支撑层面，以创新驱动数据能力、科技能力及风险防范等科技支撑建设，推进银行业数字化转型。

顶层设计先行、协同统筹推进

对于银行个体而言，在战略规划和组织流程建设层面，实施数字化转型战略离不开明确的顶层设计。数字化转型战略应由高级管理层牵头，自上而下推动，提升机构上下关注度及推动效率；明确分阶段实施目标，长期投入，逐步推进；明确数字化战略与风险偏好的关系，在数字化转型过程中守住风险底线。在顶层设计之外，推动条线协同和组织流程改造，同时注重引入和培养数字化人才，强化对核心人才的激励措施，保障充足的人力及财务资源投入。

如何制定清晰的蓝图、搭建顶层设计？“十四五”规划明确指出“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”，加强了中小银行主动拥抱金融科技，启动数字化转型的决心。中小银行需尽快吸收同业优秀实践，勾勒属于自己的数字化转型蓝图。在数字化转型过程中，需打通业务、科技及各支撑部门间的壁垒，但部门间想法各异统筹协同难，银行需结合发展现状及市场环境，搭建整体顶层设计，快速找准自我定位、厘清自身短板，结合资源禀赋确认发展方向，通过数字化手段推动部门间协同。

重点领域执行领域参考：

全流程智能化的财富管理转型

《指导意见》对银行业数字化转型要求和预期目标进行了详细阐述，细化明确工作要求，制定了更高的工作标准及评价维度，并将数字化转型情况纳入银行保险机构信息科技监管评级评分。三年时间内实现30项内容落地，金融壹账通将《指导意见》的工作模块整合成26个工作重点，并匹配了相应的推荐方案，助力银行数字化全方位提升。

以财富管理业务为例，涉及两个转型核心：一是“线上+线下”全流程智能化协同体系建设；二是信息科技系统完善，通过金融科技带来客户财富管理体验的提升。对于中小银行而言，金融科技投入较低于大型银行，因此，在全力打造财富管理线上化的同时更应注重客户体验管理。客户体验的内涵包括对提供产品与需求匹配度、专业能力的感知、服务人员的温度、手机银行app的使用感受等；财富管理领域最重要的是产品持有的体验能否满意，这也是金融机构财富业务基业长青的基石。需要金融机构利用技术、AI算法等工具，有效地融入到客户了解、持仓分析、需求评测、配置建议、预期管理等业务场景中，在通过系统化的方法覆盖更广的客群，达成提升所有客户财富管理体验，获得更多客户认同，实现银行AUM规模不断增长的目标。

互动问答

提问：

《规划》中提出到2035年实现金融科技核心竞争力跨越式提升，从中小银行角度上来讲，如何提升金融科技核心竞争力？

秦政：

银保监会的数字化转型指导意见是针对全银行业的，但是中小银行在推动过程中一定会碰到更大挑战，因为在资源、能力、禀赋上面，中小银行都存在弱势。因此，可以从三个方面入手：

第一是战略清晰，有重点、有突破，有取有舍而不是全面覆盖；第二是路径清晰，对转型的各项工作基于现实情况进行优先级排序；第三是合作伙伴的选取，优质合作伙伴对于数字化转型是事半功倍的效果。最后，坚持转型之路不动摇，其中艰难攻坚是客观存在的，虽然一开始的效果不一定能达到预期，但是必须要能够坚持下去。

提问：

《指导意见》提到数字化运营服务体系这一概念，金融壹账通在数字化运营中有哪些成功案例可以分享？

秦政：

一般提到运营集中于产品运营，我们更加注重客户运营的问题。在客户运营上，金融壹账通积累了深刻认识和较多解决方案，比如中小银行数字化转型中的获客、留客问题，技术上实现细化场景和客户需求，适时提供线上服务和指引。在全运营或是单纯的客户关怀、增值服务提供上，金融壹账通均有一系列方案帮助中小银行实现数字化转型的弯道超车。

提问：

数字化建设与提升业务能力相结合，有哪些经验可以参考？

秦政：

从金融壹账通角度来讲，我们在金融上有平安集团多年的经验积累；从科技角度上讲，我们在长期服务广大中小银行中也积累了丰富的模式和路径。

金融壹账通在推动数字化转型上与很多金融科技公司或者纯科技公司不一样，最显著的是“业务导向”，这种对于具体业务价值提升的要求是贯穿整个数字化转型过程的。比如，在协助某头部城商行的零售转型中，通过针对该行的客户运营方面进行特别赋能，细化存客经营过程管理，为一线客户经理开发客户运营的智慧银行家工具，更加有针对性和周期性的筛选符合不同客群的产品，服务工作贯穿整个运营流程，从而提升客户经理日常维护的工作效率和业务水平；在基础上，我们同步引入智能管理工具，统筹分析客户优先级，通过产品中台推动智能营销，成为该行8000多名零售客户经理有效工具，带来了零售客户资产规模的整体有效提升。在这里我想强调的是，金融科技带来数字化转型弯道超车，这个过程最核心的是要给中小银行带来最实际的业务价值提升。