中小银行互联网金融联盟秘书长、金融壹账通监事长  黄润中

8月8日，由中小银行互联网金融（深圳）联盟和桂林银行主办，金融壹账通支持的中国数字银行论坛2019桂林论坛成功举办。由联盟、金融壹账通和埃森哲联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》城商行和农商行子报告（下称“《报告》”），成为此次论坛一大看点。中小银行互联网金融联盟秘书长、金融壹账通监事长黄润中分享了5G时代金融科技发展的六大趋势，并对《报告》进行了深入解读。

黄润中表示，5G技术将带来众多变革，金融科技将取得颠覆性突破。当前金融科技的发展正呈现六大趋势。一是金融机构云化提速，二是客户体验的优化，三是金融产品和服务的差异化，四是内部风控和外部监管更加实时有效，五是金融行业商业模式的演进，六是开放银行的加速落地。此外，5G的到来还将打破传统垂直领域封闭式的网络架构，更有利于中小金融机构利用开源技术，通过较低成本完成技术创新和业务发展。

《报告》显示，城商行领先者近年来开始有意识地整合线上、线下渠道，为客户打造一致且舒适的用户体验；在风控建设上也卓有成效，不良率稳定且低于城商行平均水平；主动进行产品和科技创新，并从组织、数据、研发等方面，自上而下地调整资源分配。

在农商行中也出现了诸多实践金融科技的优秀案例，一些农商行通过与赋能型金融科技公司的合作运营效率有了很大的提升。如包头农商行和长春农商行摘得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖，成为获得奖者唯一上榜的两个农商行。其中长春农商行与金融壹账通合作的多人视频面审智能风控系统，运用了包括微表情、人脸识别、反欺诈、GPS定位，线上远程等技术。金融壹账通则为包头农商行提供了互联网Saas服务平台。“这表明金融科技一旦采用之后，不管是在戈壁滩、在沙漠，还是在绿洲中央，都能很好地展开业务，这对广大农商行是一个触动，说明采用金融科技已经迫在眉睫。”

对比2018年，尽管城商行与农商行在金融科技取得了明显的进步，但是，总的来说，城商行和农商行在金融科技方面的转型还不够。

《报告》对中小银行的金融科技发展现状从六个维度的做了原创考量，分别为：战略层面，包括规划和品牌影响力；应用层面，包括应用的数量、前中后台，覆盖程度和业务融合度；生态层面，包括线上和互联网化程度，以及合作伙伴是否互利共享等支撑机制；数据层面，包括数据应用、管控、标准、质量和安全；组织层面，包括科技支撑、管理架构、人才、绩效等；技术层面，包括整体信息化、自主研发投入和人工智能、新技术的应用等。

综合评估显示，城商行领先者得分73.6分，追随者得分仅63.8分。农商行的领先者得分65.7，追随者是48.7。“城商行大多采用跟随策略，固有的管理机制限制了行业内的科技创新，现在还是部门制银行。投入方面，包括资金、人才、场景、数据治理方面的投入还不足够。这也是为什么银保监会要求银行的科技、业务部门等要横向创新才可以适应现在金融科技发展的需要。”黄润中说。

黄润中表示，中小银行互联网金融联盟以金融科技为手段，帮助中小银行修炼内功、与时俱进。希望通过两份子报告，帮助广大城商行、农商行对金融科技建立更完整的认知、做出全局化的金融科技顶层设计，提升精细化管理水平，探索可持续发展模式，构建面向未来的差异化竞争力。