7月15日，在北京举办的2018国际货币论坛金融分论坛上，中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“联盟”）联合深圳壹账通智能科技有限公司（以下简称“金融壹账通”）、中国人民大学财经金融学院发布了业内首份中小企业金融服务白皮书——《中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展》（以下简称“白皮书”）。该报告关注中小企业金融服务现状，为中小企业金融变革提出可行的解决方案。联盟基于服务中小的理念，积极投身于各项前沿研究，力争为广大中小银行、中小企业提供科学的发展路径及指导意见。

中国人民大学国际货币研究所理事和副所长向松祚、金融壹账通副总经理兼首席技术官兼首席运营官黄宇翔、中小银行互联网金融联盟执行副秘书长蒋骊军、金融壹账通中小企业金融科技服务中心负责人李鹏等出席论坛，共同为白皮书揭幕，并就金融科技为中小金融机构赋能问题进行探讨。

中小企业在国民经济中占据重要地位

白皮书指出，中小企业是国民经济的有机活力成分，占据着重要地位。数据显示，截至2016年底，中小企业占全部注册企业总数的99%，创造价值占全国GDP的60%，纳税额占全国税收总额的50%，提供超过75%的城镇就业机会。

但与庞大数量和价值呈现显著差异的，是中小企业主营业务收入增速低于大型企业。而盈利能力方面，中小企业更是明显不足——小型企业利润增速最慢，仅为10.6%；而中型企业亏损面最高，达到12.9%。

中小企业金融服务瓶颈待突破

融资需求难以满足

在融资服务方面，中小企业遭遇到困境。截至2017年末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计显示，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业的融资需求得不到满足。而另一数据显示，中国中小微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元，融资缺口率达43%，占GDP比重17%。中国受融资约束的中小微企业总数达2300多万，微型和中小企业中受融资约束的比例分别为41%和42%。

在经过深度调研后，白皮书指出，中小企业融资的主要难点和痛点在如下几个方面。

  01   对于小微客群信息甄别的难度较大，对获客和风控带来挑战；

  02   人工采集客户信息，效率低，成本高，风控难；

  03   中小企业客户单笔融资金额一般较小，而单户服务成本较高；

  04   手续复杂，放款周期长，服务效率低；

  05   中小企业的贷款额度较低，价格偏高；

  06   受利差收窄、银行之间竞争和互联网金融的冲击较大，中小银行获客难度加大。

因此，中小企业迫切需要个性化金融产品、更灵活化的金融服务手段、综合化金融服务与便捷化金融服务程序以缓解金融服务困境。

金融科技全力赋能行业革命

鉴于传统金融机构在中小企业金融服务中面临的诸多弊端，白皮书指出新兴的金融科技已经成为一种对金融行业的革命，技术的进步对金融服务产生了变革性影响。对此，白皮书前瞻性地分析人工智能、大数据、区块链、云计算和生物识别五大技术在中小企业服务中的应用场景，为产品创新、金融服务变革提供支撑。

白皮书认为，金融科技的发展为中小企业金融服务问题的解决提供了新视野。而随着前沿技术在金融领域的应用，中小企业金融服务出现了新的解决方案。以金融壹账通为例，该公司正在借助自身的金融服务优势助力中小企业的发展。金融壹账通认为，“ABCD”是重塑整个金融行业的决定性技术——A是人工智能、B是区块链、C是云计算、D是大数据。金融壹账通通过全球顶尖的金融科技专业团队和丰富的金融科技实践经验，将这些领域的领先科技成果转化为市场化产品，应用于更多的金融场景。

随着白皮书的发布，行业对中小企业提供金融服务的关注度将提高。联盟将依托产学研各方面的资源，推动金融领域迈入智能化时代。继本次白皮书后，联盟还将和中国银行业协会合作，发布中国直销银行研究报告，联合金融壹账通和中小银行发布移动银行用户研究报告、智能风控和区块链研究报告，共同探讨行业热点话题，为中小银行转型发展提供新思路、新方向，为成员行提供智库支持。

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