导 读
2021年，在新冠疫情冲击宏观背景下，中小银行开始积极探索将金融业务与数字科技元素深度融合，进入数字化转型升级新赛道。特别是疫情后“非接触”式金融服务需求大幅增加，中小银行数字化能力建设面临更高考验。在经济下行、利差收窄、线下业务受限等多重挑战与压力下，中小银行积极谋变，通过加速线上经营布局、加强技术合作、深化改革等方式，展露金融科技赋能下的发展新趋势。
创新线上业务 支持复工复产
为全面发挥金融在新冠疫情防控工作中的重要支持作用，2020年2月14日，银保监会发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求金融机构“加强科技应用，创新金融服务方式，提高线上金融服务效率，积极推广线上业务，优化丰富‘非接触式服务’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服务”。
政策指引下，中小银行充分发挥金融科技在提供线上产品与提高服务能力方面的优势，积极支持疫情防控与复工复产。一方面，提供专项资金支持企业防疫抗疫、复工复产；另一方面，通过线上布局，提供“非接触”式贷款，加速各项金融服务线上转化，全力支持疫后经济恢复。
拓展渠道布局 加速数字转型
新冠疫情既是金融科技的催化剂，也是试金石。以“在线经济”“非接触经济”为代表的线上模式得到中小银行认可，线上渠道价值凸显。常态化疫情防控要求下，对线下聚集和密切接触的排斥或将持续较长时间，线上经营模式将被延续应用。从中小银行线上渠道布局来看，“手机银行、网上银行”仍为主要渠道，利用其他形式开展线上化布局仍在发展中。问卷结果显示（图1-2），69.64%的受访银行重点在“手机银行、网上银行”领域发力，中小银行对于直销银行、基于社交平台的金融服务、线上供应链金融等线上渠道也在加速布局。
数字化不仅仅是科技的事情，而是需要通过金融科技带动全行业务条线管理的数字化转型，寻求一条全新的商业模式，商业模式转型才是数字化转型的最终目标。
——恒丰银行科技部副总经理 郑超
资料来源 | 报告课题组整理
后疫情时代，随着金融新业态、新模式、新产品的不断涌现，远程银行凭借着其内在的科技基因，将推动中小银行持续开展产品和服务创新，为客户提供更优质、更高效、更好体验的金融服务。远程银行以前台场景化、中台智能化、后台云端化为特征，成为中小银行数字化转型新方向。当前，远程银行发展迎来政策规范窗口期。如2021年9月，中国银行业协会发布《远程银行人工智能客服评价指标规范》，聚焦于银行业人工智能客服评价的指标范围及内容、指标体系与指标计算，为中小银行人工智能客服提供了统一的、可供参考执行的规范与指导。
深化科技合作 催生规模效应
金融科技研发创新具有投入成本高、见效相对慢、边际收益递增、规模效应等特点。相较大型商业银行的技术研发优势和人才储备实力，中小银行缺乏自主研发能力，在技术创新、数据治理和生态构建方面不具备比较优势，需借助金融科技公司合作，实现优势互补、合作共赢。问卷结果显示（图1-3），26.79%的受访银行表示“已经实施”与科技公司开展应用金融科技核心技术的合作，41.07%的受访银行表示“计划在未来实施”，将利用科技公司技术资源，并共享己方信息资源。此外，19.64%的受访银行对于与科技公司的合作表示“不确定”，会根据监管需要不断调整。5.36%的受访银行表示“未在计划中，将自行开发”。
具有平台背景的科技公司，不仅可弥补中小银行技术劣势，还可以帮助引流获客，扩展零售业务。一些具有平台背景的科技公司，尤其为消费者端用户提供服务的公司，其用户量均超亿规模，甚至超过头部银行。
推进合并重组 培育核心优势
辽宁省两家城商行将被吸收合并
区域内银行合并重组成为趋势
近年来，中小银行合并重组逐渐成为趋势。2021年9月30日，银保监会官网的批复显示，同意辽沈银行吸收合并营口沿海银行、辽阳银行，并承接该两家银行清产核资后的有效资产、全部负债、业务、所有网点和员工。这意味着，新设立的辽沈银行即将顺利合并这两家城商行，组成更具规模的大型城商行。
资料来源 | 报告课题组整理
拟吸收合并三家城商行
中原银行将跻身万亿级银行
地方中小银行“抱团取暖”的故事继续上演，这次是河南。2021年10月27日，中原银行发布公告称，拟吸收合并洛阳银行、平顶山银行及焦作中旅银行。如果吸收合并工作顺利完成，中原银行总资产规模将突破万亿元，河南省内银行业也将形成郑州银行与中原银行“两强并立”的格局。
资料来源 | 报告课题组整理
近年来，我国银行业呈现分化发展格局，大型银行依托规模优势和战略布局集中多数优质资源，中小银行则面临竞争压力加剧、风险治理困境等诸多挑战。新冠疫情冲击下，中小银行资产质量和资本压力再面考验。
中小银行以合并重组形式整合资源，提高经验管理水平渐成趋势。作为中小银行改革破局的重要途径，合并重组对中小银行顺应数字时代背景、培育核心竞争力、实现科技赋能具有重要战略意义。第一，可以迅速扩大规模，有助于改善中小银行评级、业务准入和议价能力；第二，有助于共享资源，让中小银行“长板”更长的同时补足“短板”；第三，整合市场，避免中小银行之间的重复竞争；第四，扩大业务范围，增强中小银行整体竞争力。据不完全统计，2020年至少有七起中小银行合并重组案例，涉及近三十家银行机构。
摆脱技术依赖 加速信创落地
中小银行作为我国银行业的重要组成部分,实现自主创新意义重大。银行业信创的范围主要涉及金融上层业务系统和底层基础设施，上层业务系统由操作系统、数据库、中间件、应用程序等软件环境组成，底层基础设施主要由计算机系统、存储系统和网络系统等硬件环境组成。“双循环”发展新格局下，银行业信创作为“新基建”的重要内容，被赋予了更多的责任和使命。
实践中，中小银行稳定有序推进信创进程，建立安全、可靠、高效、开放、弹性的信息系统总体架构，掌握关键技术选择权，摆脱在关键信息和网络基础设施领域对单一技术和产品的依赖，对国家经济社会稳定发展有着重大影响。
赣州银行打造中小银行信创生态标杆
赣州银行信创改革起步于2019年，是第一批银行业信创试点单位。彼时，赣州银行硬件和平台落后市场20年，科技团队、技术力量与信创需求严重脱钩，自主创新与外部对接困难重重。面对困境，赣州银行分三阶段开展技术革新。第一阶段对核心平台做“削苹果式”改造，从数据库层面、应用层面逐步剥离；第二阶段，所有贷款类核算剥离到贷款平台上，完善优化核算规则；第三阶段，通过破坏性场景测试，完成数据库选型这一分布式改造核心环节。不断探索下，赣州银行实现国产分布式数据库落地，全行企业级数据标准体系落地和分布式微服务应用。下一阶段，赣州银行致力于把信创关键技术应用到更大范围的信息系统建设中。
2020年6月，赣州银行成立金融信创联合实验室，是赣州市2020年数字经济重大项目。金融信创联合实验室以推进金融业关键信息基础设施国产化为目标，搭建“产、学、研、用”沟通平台，凝聚优势资源，打通科研创新链条，开展金融科技国产化实践，发挥银行信息系统国产化加速器作用。一是重点围绕金融行业核心系统和信贷系统应用国产数据库开展技术攻关，致力于为我国国产金融级分布式数据库研究与应用提供解决方案。二是开展国产芯片和操作系统等关键产品与技术适配验证和技术攻关，加速全线产品的信息创新落地进程，赋能中小银行数字化转型和高质量发展。
资料来源 | 线下研讨会
