深度助力中小银行改革化险，挖掘特殊资产新价值，助力银行高质量发展。4月19日，由中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“中小银行联盟”）、浙商资产主办，金融壹账通、特资科技协办的2024年银行特殊资产管理与处置论坛在杭州成功举行。

本届论坛以“资产新价值 发展新动能”为主题，邀请到百余位全国中小银行中高层领导，不良资产处置行业上下游生态相关的企业高管、权威专家、知名学者，在当前复杂经济形势大背景下，共同深入剖析中小银行特殊资产处置的痛点，分享创新实践经验，帮助中小银行形成不良资产处置战略规划和流程体系建设的清晰认知，全面了解不良资产处置策略与路径，打开新思路、融入新生态、找到新模式，形成高质量发展新动能。

中小银行联盟执行副理事长、金融壹账通党委书记、监事长黄润中，浙江省国贸集团党委委员、浙商资产党委书记、董事长应春晓为论坛致开幕词。上海金融与发展实验室主任曾刚、浙商资产战略发展部总经理、研究院副院长冯毅、杭州联合银行监事长林峰等业界专家发表主题演讲，为行业发展献计献策。浙江省银行业协会副秘书长盛放、中国信达金融机构业务部副总经理魏民、朝阳银行董事长赵光伟、湖州银行行长谢耀霆等嘉宾出席论坛。

今年《政府工作报告》在2024年经济社会发展总体要求和政策取向中，提出“更好统筹发展和安全，有效防范化解重点领域风险”，特别强调“标本兼治化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险，维护经济金融大局稳定”。而国家金融监督管理总局在2024年工作会议也指出“全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作”、“积极稳妥防控重点领域风险，强化信用风险管理，加大不良资产处置力度”。由此可见，不良资产的处置，成为了当下防范化解金融领域风险的重要措施之一，在2024年也将成为监管政策及行业关注的焦点。

展望全年，经济复苏仍面临诸多挑战，不良资产压力较大。上海金融与发展实验室主任曾刚带来特殊资产行业的挑战与机遇分析。他认为，上一轮信贷快速增长周期中形成的不良处置会维持较长一段时间，而且特殊资产的范围会越来越广。特殊资产处置需要树立动态的长期概念，即通过对经济周期的把握，在不同周期实现资产价值的挖掘和配置，对银行业而言，长期持有及未来的重构是一个方向，银行可以采取各种方式参与其中。

2020年以来，经济增长压力倒逼银行业改革化险工作加速推进。根据央行和国家金融监督管理总局数据，截至2023年上半年，评级为高风险区间的银行机构数量为337家，数量较2019年峰值压降近一半。2023年全年处置不良资产3万亿元，这是银行业连续第四年保持3万亿元处置规模；截至2023年末，银行业不良贷款率为1.62%，为近五年来最低水平。

为加快风险出清，我国自2021年启动个人不良贷款批量转让试点，此后扩容纳入单户对公不良资产。2023年银保监会“62号文”首次将关注类贷款纳入不良资产转让范围。在政策支持鼓励下，不良贷款转让规模快速增长。银登中心统计数据显示，2023年全年，银登中心累计挂牌项目713单、累计挂牌金额1476.3亿元，分别较2022年增长155.56%、223.25%。

2023年以来，宏观经济运行整体回稳向好，但经营主体活力仍待加强，特别是中小企业和个人还款能力继续承压，银行业全行业面临加快处置不良、风险出清的挑战。业内人士普遍认为，今年银行业不良资产处置将呈现加速趋势，预计整体处置规模会出现阶段性新高，而在区域分布和不同主体类型上则会呈现明显结构性差异。央行评定的337家处于高风险区的银行，主要集中在农合机构和村镇银行，中小银行整体资产质量弱于大型银行和股份行，尾部风险特征明显。国家金融监督管理总局在2024年工作会议上，将“全力推进中小金融机构改革化险”作为八项重点工作之首。

但在实操中，中小银行依靠传统人缘、地缘优势处置不良的难度越来越大，而在市场化化债中的议价能力又比较弱，急需接入优质平台，借助金融生态力量加速化债去险。

为广大中小银行聚合资源，引入不良资产处置多方力量，正是中小银行联盟联合浙商资产举办论坛的初衷。双方联合举办银行特殊资产管理与处置论坛已经是第三届，对推动中小银行“卸下包袱轻装前进”发挥了积极作用。

会上，中小银行联盟执行副理事长，金融壹账通党委书记、监事长黄润中针对特殊资产管理与处置提出了三点意见。其一，多元化搭平台。通过线上线下融合的模式，推动不良资产管理和处置业务合作。不良资产对于经营风险的行业来说是永恒主题，在不同时期有不同的表现，因此要有针对性地制订工作重点和具体应对措施。其二，估值化兴生态。以最小成本达到价值最大化处置。围绕估值这个核心问题，可以搭建系统也可以展开线下撮合探讨，帮助产业链上下游得到比较准确的结果。其三，智能化促发展。中国在全球数字化和AI人工智能发展大势中，不仅积累了海量数据，而且拥有突出的场景优势，在特殊资产处置的垂直领域中，数字化将起到重大作用。

发现特殊资产新价值，是本届论坛的主题之一。挖掘新价值，首先需要新思维，商业银行要将不良资产处置升级为不良资产经营，亟需引入更多创新工具和思路。在本届论坛上，多位行业专家分享了银行特殊资产处置的成功案例，为参会银行业人士打开视野、理清思路。

浙商资产战略发展部总经理、研究院副院长冯毅认为，当前中小银行特殊资产处置手段尚待丰富，处置能力需要加强，处置资源仍需整合。不良资产处置破局有三个路径：一是生态圈建设，需要构建处置行业链、形成新路径；二是不良+投行，通过深度加工，体现竞争能力，实现价值提升；三是对资产分类施策，根据不良资产不同特点，采用不同的处置模式。冯毅指出行稳致远的高质量发展是中小银行化解风险的长远之道。

近年来，杭州联合银行积极响应地方政府号召，不断深化普惠金融，加大政策、资源的倾斜力度，小额贷款整体规模不断增长。杭州联合银行监事长林峰分享了银行特殊资产处置相关经验与做法，主要包括三个方面，一是优化管理架构，提升清收效能。主要从实施分层分类推进清收机制和落地集中诉讼机制两个方面推进。二是引入市场化调解催收，包括市场化调解模式、市场化催收模式。三是创新转让处置，盘活低效资产。例如对单笔金额较大的抵押类不良贷款，在清收推进难度较大的情况下采用创新处置方法，以个案线上挂拍的方式进行转让等。

近年来，政策着力推动小微“三农”信贷投放，信用市场不断下沉对银行风控提出挑战。另一方面，房地产景气度下行，抵押物缩水加大银行不良资产反弹压力。在新的经济环境下，传统特殊资产处置手段面临失效，特殊再融资债券、债务风险化解基金、ABS资产证券化等新型化债工具涌现。

在圆桌讨论环节，中小银行联盟执行副秘书长蒋骊军发起了“中小银⾏不良资产处置路径创新”研讨，嘉宾们围绕最新的行业发展态势畅所欲言。

中小银行联盟高级顾问施鸣认为，随着行业局势日益复杂，必须主动做出改变，参与个贷不良资产投资对专业度要求很高，需要更多专业人才。在债务人管理方面，如何在保护消费者个人利益前提下，又保护金融机构的利益仍是亟待解决的问题。

平安银行零售信贷风险部资产证券化与资产转让负责人唐海澄表示，平安银行在零售不良资产的处置中探索出多种创新模式，如自行处理、ABS、不良批转、单笔转让等。同时，平安银行将零售风险和特管部两个系统进行融合，不断提升不良处置能力，取得了较大进展。

武汉众邦银行股份有限公司法规合规部总经理肖山介绍道，众邦银行是以科技驱动的银行，在处置不良资产方面主要采取了两种方式。首先是线上化，内部依靠科技提升案管系统能力，外部与法院协商建立智能化调解平台，通过调解+确认方式不断提升处置效率；二是针对不良资产“小而散”的问题，与法院一起推进智能审判、智能执行，加快多元化解平台的建设。

浙商资产营销管理部负责人、特资科技咨询顾问蒋炜在服务中小银行的对公不良处置上有诸多思考和经验分享，对不良资产进行实质性的盘活，浙商资产做了两个布局，一是特资科技，将以往不良资产处置的经验、能力放到平台上，进行综合解决方案的提供。二是打造了服务商体系，为底层资产的盘活赋能，把控风险，提升价值。

当前，中国经济增长进入高质量发展模式，金融强国战略要求以稳妥有效风险防控守护金融安全，坚持“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的方针，妥处存量、严防增量，有力有序有效防范化解重点领域金融风险。

从论坛出发，中小银行联盟将着眼于金融发展大局，以联盟下设的特殊资产委员会为抓手，联合政府监管部门、行业组织、地方优质AMC、广大中小银行、科技及咨询服务商等相关各方，以高端论坛等形式凝聚资源，共同完善特殊资产生态圈，有力推动行业转型升级，为金融业和广大中小银行健康发展贡献智慧和力量。